מהו בלון וכיצד ניתן לבצעו על הלוואת המשכנתא שלכם? 

מהו "בלון" וכיצד ניתן לבצעו על הלוואת המשכנתא שלכם?

ביצוע 'בלון' על ההלוואה בלון זו פעולה שניתן לבצע על אחד מחמשת מסלולי המשכנתא האפשריים. משמעות הבלון הוא שבמשך תקופת זמן מוגדרת מראש, מתוך זמן ההלוואה לא ישולם כלום בהחזר החודשי (בלון מלא) או שתשולם רק הריבית (בלון חלקי). כאשר בתום התקופה המוגדרת ההלוואה חייבת להפרע בבת אחת.

חישוב הריבית בהלוואת בלון:

קרן ההלוואה כפול הריבית השנתית לחלק ל- 12 חודשים.

לדוגמא: הלוואה בסך 100,000 ש"ח, כשתקופת הבלון היא שנתיים. כל ההלוואה ניתנת בריבית פריים מינוס 0.9%, כאשר ריבית הפריים היא: 3.75%. סה"כ הריבית: 3.75%-0.9%=2.85% 100,000 ש"ח כפול 2.85% = 2850 ש"ח לשנה. לחישוב הריבית החודשית יש לחלק את הריבית השנתית ל- 12 חודשים השווה להחזר חודשי של 237.5 ש"ח.

מה יקרה במקרה שריבית הפריים תעלה ב- 1% ? ריבית הפריים עלתה מ- 3.75% ל- 4.75%, המרווח נשאר מינוס 0.9%, לכן הריבית היא 3.85%. 100,000 ש"ח כפול 3.85% = 3,850 ש"ח לשנה לחישוב הריבית החודשית יש לחלק את הריבית השנתית ל -12 חודשים השווה להחזר חודשי של 320.8 ש"ח כל חודש.

משמעות בלון מלא הוא שבמשך תקופת זמן מוגדרת, לדוגמא שנתיים, תהיה אפשרות לא לשלם כלל את ההחזר החודשי בגין ההלוואה. לאחר שנתיים יש להחזיר את מלוא הסכום בבת אחת בתוספת הריבית (ותוספת של ריבית דריבית).

לדוגמא: כאשר לוקחים הלוואה של 100,000 ש"ח, הלוואה לשנתיים בבלון מלא, ריבית ההלוואה היא על בסיס פריים מינוס 0.9%, כאשר ריבית הפריים היא 3.75%. במשך שנתיים ישולם לבנק כל חודש 0 ש"ח ובתום השנתיים יהיה צורך לפרוע את ההלוואה בבת אחת, כלומר לשלם לבנק 100,000 ש"ח בבת אחת בתוספת של ריבית ושל ריבית דריבית.

בלון חלקי במשך תקופת זמן מוגדרת, לדוגמא שנתיים, תשולם הריבית בלבד. כעבור שנתיים יהיה צורך להחזיר את כל סכום ההלוואה בבת אחת.

דוגמא:. כאשר לוקחים הלוואה של 100,000 ש"ח, עם ריבית פריים מינוס 0.9% כשריבית הפריים היא 3.75% ולכן במשך שנתיים תשולם רק את ריבית בסך 237.5 ש"ח לחודש. כעבור שנתיים יהיה צורך להחזיר את כל הסכום, 100,000 ש"ח בבת אחת.

שימו לב: לעיתים הבנקים מכנים את הגרייס והבלון בשמות אחרים (לדוגמא הבלון מכונה לפעמים 'גישור'). חשוב להבין את המשמעות וההגדרה לפעולה, כדי לא לחתום על פעולה אחרת בטעות. אם ברצונך גרייס חלקי לשנתיים בהלוואה ל- 25 שנה מה שעליך לומר לבנקאי כדי למנוע טעות מיותרת: שנתיים ראשונות אני רוצה לשלם רק את הריבית ואחרי זה אני רוצה לשלם קרן + ריבית למשך 23 שנה. כאשר לוקחים בלון או גרייס על ההלוואה חשוב להציג לבנק שעומד להיכנס לך כסף עתידי. דוגמאות: פתיחה של קרן השתלמות בעוד X שנים, אישור על סכום כסף שצריך להיכנס ממקום העבודה שלך, קרן חסכון, קופת גמל או כל מקור הכנסה אחר.

למה חשוב לקחת בלון/גרייס על בסיס פריים ולא בהלוואות צמודות (למדד או לשער החליפין) ? בהלוואות פריים הקרן לא יכולה לגדול בניגוד להלוואות צמודות . כמו כן הלוואת פריים ניתן לפרוע את הקרן כל יום ללא קנס בשונה מהלוואות צמודות, בהן ייתכן ויהיה קנס בעת פרעון מוקדם של ההלוואה.

מדוע עדיף לקחת גרייס ולא בלון ? במצב של הלוואת גרייס אפשר להחזיר את ההלוואה בנחת ולקבל החלטות נבונות מבלי לחץ של זמן. במצב של הלוואת בלון תהיה מחויב להחזיר את הכסף בבת אחת במועד שקבעת, מצב שעשוי ליצור לחץ מיותר.

גם כשיש לך וודאות על סכום כסף עתידי שיגיע (קרן השתלמות, ירושה או אחר) עדיין ייתכן מאוד שכעבור שנתיים תשתנה אצלך המציאות ותהיה זקוק לכסף הזה למטרה אחרת (החיים הרי דינמיים ומשתנים בקצב מהיר). במצב של שינוי שכזה יש עדיפות גבוהה למצב גרייס.

לדוגמא במצב של שינוי בתוכניות אם תיקח הלוואת בלון תהיה חייב לעמוד בהתחייבות שלך ולהחזיר את מלוא הסכום בבת אחת.

לעומת זאת, אם תקח הלוואת גרייס, כעבור שנתיים תפתח עבורך ההלוואה ל- 23 שנה. בנקודה הזו, אם תרצה לפרוע את מלוא ההלוואה בבת אחת, תוכל לעשות זאת מבלי לשלם קנס (במידה ותיקח את ההלוואה על בסיס פריים).

במהלך השנתיים התשלום לבנק בהלוואת בלון או בהלוואת גרייס הוא זהה. יש לך 2 אפשרויות: או שלא תשלם כלום (גרייס מלא או בלון מלא) או שתשלם את הריבית בלבד (גרייס חלקי או בלון חלקי).

מתי משתמשים בגרייס או בבלון?

1. כאשר ידוע על סכום כסף עתידי באמצעותו תרצה לפרוע את הלוואת המשכנתא (קרן השתלמות, ירושה, מענק מהעבודה וכד').

2. כאשר ברצונך להתחיל בהחזר חודשי נמוך וידוע לך שבמהלך השנים ההכנסה שלך תעלה, כך שתוכל לעמוד בהחזר חודשי גבוה יותר. אם תיקח הלוואת גרייס תתחיל בהחזר חודשי נמוך כיוון שכל חודש תשלם רק את הריבית, בעוד שבהלוואה ללא פעולה של גרייס ההחזר החודשי שלך יהיה מורכב גם מתשלום עבור ריבית וגם עבור הקרן ולכן ההחזר החודשי שלך יהיה יותר גבוה.

3.כאשר קנית דירה או שאתה בשלבים של בניית בית ועדיין מתגורר בשכירות. בכדי שלא תצטרך לשלם מדי חודש סכום כפול עבור דיור (גם תשלום עבור השכירות וגם תשלום עבור המשכנתא) ולכן תוכל להפעיל גרייס על הלוואת המשכנתא וכך ליטול את הלוואת המשכנתא, לשלם רק את הריבית ולהמשיך לשלם שכירות מבלי שהתשלום עבור מגורים יכביד עליך.

בדיקה, בירור וידע מוקדם יכולים לחסוך לכם אלפי שקלים בדקו כאן